實施生豬政策性保險制度意義何在？
發(fā)布時間：2014-11-07 來源：博亞和訊
近年來，生豬價格大起大落，“價高傷民，價賤傷農(nóng)”，似乎總是跳不出“豬周期”的怪圈，養(yǎng)殖戶們在面對市場風險外，還要同時面對疾病風險甚至自然災害。臨清市生豬養(yǎng)殖業(yè)仍以散養(yǎng)模式為主，農(nóng)戶風險轉(zhuǎn)移能力小，抗風險能力差。隨著經(jīng)濟全球一體化進程加快，養(yǎng)殖業(yè)已進入了新的發(fā)展階段，從長遠來看，如何降低單位生產(chǎn)成本、提高豬肉產(chǎn)品質(zhì)量與市場競爭力、實現(xiàn)生豬產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展成為養(yǎng)殖業(yè)以后的主要目標。因此，通過政策性保險為生豬產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供有效保障，具有非常重要的現(xiàn)實意義。
自2005年以來，生豬政策性保險已經(jīng)在多個地區(qū)實施，得到了各級政府、廣大養(yǎng)殖戶、和社會各界的認可和好評，保險觀念深入人心，并在實施過程中不斷得以完善。但在臨清市，生豬政策性保險還是一片空白，探索生豬政策性保險之路勢在必行。本文就針對在臨清市開展生豬政策性保險的必要性及可行性展開討論。
一、關(guān)于政策性農(nóng)業(yè)保險的定義及實施生豬政策性保險的意義
(一)政策性農(nóng)業(yè)保險的定義
農(nóng)業(yè)本身是一個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，面臨的風險情況復雜，且農(nóng)戶承受風險能力差，要避免這類情況發(fā)生，保障農(nóng)民收入，其主要途徑之一就是健立健全農(nóng)業(yè)保險制度，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險制度的作用，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的穩(wěn)定性。而農(nóng)業(yè)保險與其他商業(yè)保險相比還具有地域性、季節(jié)性、高風險性、保險金額難以確定、災后經(jīng)濟損失難以評定等特征。由于農(nóng)業(yè)保險的高風險性和農(nóng)戶有限的支付能力，所以對于農(nóng)業(yè)保險的大多數(shù)險種來說，在沒有政府財政的支持下，商業(yè)化市場很難存在。2002年“政策性農(nóng)業(yè)保險”的概念首次在修訂的《農(nóng)業(yè)法》得到確認。關(guān)于政策性農(nóng)業(yè)保險概念的具體表述，有關(guān)學者作了如下界定：保險標的對國計民生具體重要戰(zhàn)略意義，對農(nóng)林牧漁民的生產(chǎn)和生活保障具有重要影響，保險風險廣泛或巨大，而按照商業(yè)經(jīng)營規(guī)則無法由市場提供的農(nóng)林牧漁產(chǎn)品生產(chǎn)的保險、和人身傷害保險，是政策性農(nóng)來保險，由此看來，政策性農(nóng)業(yè)保險就是為了實現(xiàn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的政策目標而實施的農(nóng)業(yè)保險或建立的農(nóng)業(yè)保險制度。
(二)實施生豬政策性保險的意義
在市場經(jīng)濟條件下，養(yǎng)殖業(yè)不同于其他產(chǎn)業(yè)的一個顯著特點就是面臨著自然風險和市場風險的雙重威脅，其中自然風險包括自然災害和疫病風險。風險一旦出現(xiàn)，都會對農(nóng)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生嚴重的負面影響。政策性保險實質(zhì)上體現(xiàn)的是政府對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領域的支持和保護，是從根本上化解農(nóng)業(yè)自然風險、促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營水平提高的必要措施。
首先，實施生豬政策性保險可以轉(zhuǎn)移和分散自然風險，彌補養(yǎng)殖戶抗風險能力和意外事故能力較差的缺陷，提高防御風險能力。
其次，當養(yǎng)殖戶一旦出現(xiàn)損失而損失在保險責任范圍內(nèi)的保險機構(gòu)可以及時給以相應的賠付，可以讓養(yǎng)殖戶短期內(nèi)恢復生產(chǎn)能力，將損失降至最低，提升養(yǎng)殖戶從事再生產(chǎn)和技術(shù)改造的積極性。
第三，政策生豬性保險可以降低養(yǎng)殖戶生產(chǎn)和投資的風險預期，養(yǎng)殖戶無后顧之憂，養(yǎng)殖信心不斷增強。
二、生豬養(yǎng)殖風險狀況及關(guān)于政策性生豬保險的探索
(一)影響臨清市生豬產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的主要風險因素
臨清市目前生豬養(yǎng)殖仍以散養(yǎng)為主，一般以中小型規(guī)模養(yǎng)殖居多，即養(yǎng)殖數(shù)量在50-100頭左右，作為中小型養(yǎng)殖戶，其在養(yǎng)殖條件、技術(shù)等方面受到一定程度的制約，同時抵抗和轉(zhuǎn)移風險能力較差，導致臨清市生豬產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨諸多問題，其風險主要來自以下幾個方面：
1、市場風險
一是養(yǎng)殖成本居高不下。近年來，糧價上漲幅度明顯，自去年開始，雖然玉米價格有所回落，但飼料價格回落并不明顯。深加工企業(yè)玉米耗費量巨大，致飼料用玉米用糧時有短缺，價格不斷攀升，豆粕價格也受國際市場影響出現(xiàn)持續(xù)上漲。飼料價格上漲拉動養(yǎng)殖成本大幅上升，此外，近年來城鎮(zhèn)化步伐加快，人工成本快速上漲，使生豬養(yǎng)殖效益有所下降。
二是市場波動較大，導致養(yǎng)殖收益出現(xiàn)很大偏差。從2005年至2006年上半年，豬肉價格持下降，養(yǎng)殖戶損失慘重;2007年豬肉價格又一路上揚，價格連漲，至2009年又是大幅下跌，2012年豬肉上漲，2013年至今豬肉價格持續(xù)低迷，雖然其中出現(xiàn)過幾次漲幅，但總體改變不了低迷的走勢。價格波動過大，造成了養(yǎng)殖戶的收益極不穩(wěn)定。再加上疫情難以避免，利潤無法保障，即使是自繁自養(yǎng)的養(yǎng)殖模式也只是保本而已。
2、疾病風險
近幾年，臨清市生豬常見病呈多發(fā)態(tài)勢，病種明顯增加，一些高致病性疫情時有發(fā)生。生豬疫病防治難度不斷加大，再加上臨清市散養(yǎng)戶受場地條件、養(yǎng)殖技術(shù)水平限制，防控措施很難全面落實，對生豬養(yǎng)殖安全造成很大隱患。疫情一旦發(fā)生，勢必對市場和養(yǎng)殖戶產(chǎn)生較大影響。
由此可見，開展政策性生豬保險是一種防范風險的有效途徑，對養(yǎng)殖戶而言，有利于幫助養(yǎng)殖戶分散轉(zhuǎn)移風險，調(diào)動積極性，促進農(nóng)民增收，是理性的選擇;對于政府而言，農(nóng)業(yè)保險可以有利于發(fā)揮保險的社會管理功能，提高生豬產(chǎn)業(yè)防災防疫能力，穩(wěn)定生豬供應，促進產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定發(fā)展。
(二)關(guān)于政策性生豬保險的探索
由于生豬保險具有風險發(fā)生概率高，損失集中、覆蓋范圍廣、賠付率高于一般財產(chǎn)保產(chǎn)、農(nóng)戶支付能力有限等特點，自身經(jīng)濟效益較低，市場化商業(yè)保險很難承擔，并且保險公司參與政策性農(nóng)業(yè)保險不以盈利為目的。這些因素決定了生豬保險離不開政府的大力扶持。只有政府積極參與并提供補貼才能保證保險公司和養(yǎng)殖戶的參與，從而盡量發(fā)揮政策性生豬保險的效用。
一是政府積極制定生豬保險的相關(guān)政策法規(guī)，根據(jù)具體情況制定切實可行的《政策性農(nóng)業(yè)保險試點財政補貼資金管理辦法》、《政策性生豬養(yǎng)殖保險條款》等政策法規(guī)，明確保險公司的經(jīng)營模式、具體的條款費率、政策支持等具體情況。保額原則上為養(yǎng)殖期內(nèi)所發(fā)生的直接物化成本，包括仔豬成本、飼養(yǎng)成本、人工成本等。制定將保險與實施能繁母豬補貼、生豬良種補貼和發(fā)展生豬標準化規(guī)模養(yǎng)殖相結(jié)合的扶持政策，為政策性生豬保險的發(fā)展提供強有力的政策和環(huán)境支持。
二是政府要注重生豬保險的宣傳工作和組織工作。第一做好宣傳工作。通過發(fā)放宣傳單、保險人員深入養(yǎng)殖戶當中宣傳等方式，使農(nóng)戶正確了解政策性生豬保險的相關(guān)信息，明白保險的好處和意義。第二在各基層政府、村組組建政策性農(nóng)業(yè)保險代辦機構(gòu)，協(xié)助進行政策性生豬保險的宣傳、個人保費的代收和代繳。
三是政府要直接以財政資金的方式大力補貼生豬保險。注重資金的及時到位，保費補貼是政府參與政策性農(nóng)業(yè)保險的主要形式。政府在政策性生豬保險實施過程中占有主導作用，根據(jù)具體財務狀況來制定財政保費補貼政策，要明確保費補貼來源、保費補貼對象、保費補貼形式以及保費補貼標準。
四是對具體實施政策性生豬保險的保險公司的資質(zhì)和實力進行審查。據(jù)了解，目前其他地區(qū)的保險模式主要是在保險公司自辦基礎上，爭取地方政府支持而形成的代辦模式。而保險公司的工作效率和賠付力度直接影響到政策性生豬保險的后續(xù)推廣和完善。
三、目前發(fā)展臨清市生豬政策性保險存在的問題
1、市場需求嚴重不足。農(nóng)戶對政策性保險認知程度較低，保險意識淡薄。通過調(diào)查，臨清市養(yǎng)殖戶對政策性保險概念較差，發(fā)生損失時更多是通過自己承擔或民間借貸的方法來分散風險。由于臨清市農(nóng)民文化素質(zhì)相對偏低，自給自足的傳統(tǒng)觀念相當濃厚，規(guī)避風險意識十分淡薄，只注重眼前利益，忽視長遠利益。另外農(nóng)戶收入相對偏低，對保險的需求只是潛在需求而不是現(xiàn)實有效需求，對農(nóng)業(yè)保險缺乏正確認識，也是制約農(nóng)業(yè)保險需求的主要因素之一。
2、保險市場供給有效不足。盡管有政府的補貼，但政策性生豬保險對保險公司來說，仍舊是一項成本較高、賠付率較高的業(yè)務，其積極性很難持續(xù)下去，因此，保險公司出于自身商業(yè)利益考慮，開展生豬保險的意愿不會很積極，即使開展，也會把業(yè)務限定在很小的范圍內(nèi)，品種單一，要求條件較高，以降低風險。保險公司根本不期望通過開展此項業(yè)務為保險公司帶來直接的經(jīng)濟收益。導致政策性生豬保險公司很難從中獲取收益，起碼短期內(nèi)不能獲得收益。保險的有效供給不足。
3、保險責任及賠付金額難以界定。在保險責任中，一些高致病性疫情都應該屬于理賠范圍，但是如果在實際理賠過程中，這些疾病很難確診，需要大量的時間，人力和物力，操作性差。且如果賠付金額較低，很多養(yǎng)殖戶就會選擇其他渠道賣出而不投保，如果賠付金額較高，一旦發(fā)生較大的疫情，保險公司難以承受。
四、推動臨清市實施生豬政策性保險發(fā)展的相關(guān)建議
1、制定并完善生豬政策性保險的運行機制
首先注重分析農(nóng)戶對政策性生豬保險的需求狀況的因素，制定符合具體情況的保險條款，使保險責任與農(nóng)民的實際需求相吻合，切實發(fā)揮其應有的保障作用，同時加大宣傳力度，最大限度的調(diào)動農(nóng)民的參保積極性;其次建立穩(wěn)定的巨災風險準備金制度，可以有效分散、轉(zhuǎn)移和化解實如其來的大面積的災害損失，使保險公司的集中風險性大大降低;最后保險服務模式需要不斷完善。工作效率盡量提高，比如一旦發(fā)生災情，現(xiàn)場勘驗、賠償?shù)瘸绦蛱幚硪�，對于連續(xù)參保幾年而未發(fā)生賠償?shù)酿B(yǎng)殖戶續(xù)保時可以考慮給予一定的優(yōu)惠。
2、強化防疫措施，降低農(nóng)戶的生豬養(yǎng)殖風險
強化防疫措施，首先可以使養(yǎng)殖戶的道德風險降低，道德風險是指參與投保的養(yǎng)殖戶為謀取農(nóng)業(yè)保險合同的利益，騙取保險賠款，有意識的制造危險。如養(yǎng)殖戶購買保險后，故意不認真飼養(yǎng)或疏忽管理，不認真預防疾病使其死亡而保險公司不得不賠償。同時強化防疫措施，生豬養(yǎng)殖風險降低也可以讓保險公司看到生豬保險的良好前景。
3、推進生豬產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，同時建立政府監(jiān)管體系
首先，基層政府應該鼓勵推進生豬產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。生豬產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營可以在一定程度內(nèi)推動政策性生豬保險的發(fā)展，一般情況下，較大的養(yǎng)殖場或農(nóng)材合作社的風險意識較強，可以鼓勵這些企業(yè)直接跟保險公司簽訂保險合同，同時，生豬產(chǎn)業(yè)化發(fā)展可以有效整合社會資源，降低單位生產(chǎn)成本，管理規(guī)范，養(yǎng)殖風險也會相對降低。其次，建立有效的監(jiān)管體系。政策性生豬保險工作的開展需要財政局、畜牧局及保險公司多個部門合作，因此需要建立一個統(tǒng)一的主管部門，提高工作效率，防止相互推卸責任，同時有效預防騙保問題的發(fā)生，對于違法行為及時打擊。